Witaj w styczniowym zestawieniu najlepszych produktów oszczędnościowych. Rok 2026 rozpoczynamy od analizy ofert bankowych, które pozwalają skutecznie chronić kapitał przed inflacją. Choć stopy procentowe ulegają zmianom, banki wciąż walczą o klienta, oferując atrakcyjne oprocentowanie – zwłaszcza dla nowych środków.
W naszym rankingu skupiliśmy się na produktach, które łączą wysoki zysk z bezpieczeństwem i elastycznością. Znajdziesz tu zarówno klasyczne konta oszczędnościowe, które pozwalają na wpłaty i wypłaty w dowolnym momencie, jak i lokaty terminowe gwarantujące stały zysk. Każda oferta została zweryfikowana pod kątem ukrytych opłat i dodatkowych warunków aktywności.
Spis treści
Ranking Kont Oszczędnościowych i Lokat – STYCZEŃ 2026
Szczegółowa Analiza Firm
1. VeloBank – Konto oszczędnościowe – Lider oprocentowania na nowe środki
Flagowy produkt oszczędnościowy od VeloBanku, który od miesięcy utrzymuje się w ścisłej czołówce rankingów. Oferta skierowana jest przede wszystkim do osób, które wpłacają nowe środki, oferując im ponadprzeciętne oprocentowanie przez okres promocyjny. Konto charakteryzuje się brakiem opłat za prowadzenie.
Zalety
- ✓ Bardzo atrakcyjne oprocentowanie na start
- ✓ Elastyczność wpłat i wypłat bez utraty odsetek
- ✓ Nowoczesna i intuicyjna aplikacja mobilna
Wady
- ✕ Wymaga posiadania lub założenia VeloKonta
- ✕ Najwyższa stawka ograniczona limitem kwotowym
2. Millennium – Konto oszczędnościowe Profit – Solidny zysk dla aktywnych klientów
Bank Millennium oferuje Konto Oszczędnościowe Profit, które nagradza aktywnych użytkowników. Aby uzyskać maksymalne oprocentowanie, zazwyczaj wymagane jest wpłacenie nowych środków oraz wykonanie określonej liczby transakcji kartą lub BLIKiem. To doskonała opcja dla osób, które traktują Millennium jako swój główny bank.
Zalety
- ✓ Wysokie oprocentowanie dla nowych środków
- ✓ Długi okres promocyjnego oprocentowania
- ✓ Dostęp do szerokiej oferty produktów inwestycyjnych
Wady
- ✕ Warunek aktywności (płatności kartą/BLIK) by uzyskać max. oprocentowanie
- ✕ Opłata za drugi przelew w miesiącu (standard rynkowy)
3. Raiffeisen Digital Bank – Lokata dla Ciebie – W pełni cyfrowa lokata na wysoki procent
Raiffeisen Digital Bank to nowoczesna bankowość w wydaniu mobile-first. Oferowana lokata wyróżnia się prostotą założenia i brakiem konieczności wizyty w oddziale. Jest to jedna z najciekawszych opcji dla osób, które chcą zamrozić środki na krótki lub średni termin przy stałym, gwarantowanym oprocentowaniu.
Zalety
- ✓ Proces zakładania w 100% zdalny
- ✓ Brak konieczności otwierania płatnego ROR
- ✓ Wysokie limity kwotowe
Wady
- ✕ Brak oddziałów stacjonarnych (obsługa tylko w aplikacji)
- ✕ Zamrożenie środków na określony czas
4. mBank – eKonto z Moje Cele – Automatyczne oszczędzanie przy zakupach
mBank łączy popularne eKonto z usługą Moje Cele, która jest formą wirtualnej skarbonki. Często oferuje ona promocyjne oprocentowanie znacznie wyższe niż standardowe rynkowe stawki, ale do określonej kwoty (np. 20-50 tys. zł). Dodatkowym atutem są częste promocje z premią gotówkową za założenie konta.
Zalety
- ✓ Możliwość automatycznego odkładania końcówek z transakcji
- ✓ Wysokie oprocentowanie dla małych kwot
- ✓ Jedna z najlepszych aplikacji na rynku
Wady
- ✕ Promocyjne oprocentowanie limitowane kwotowo
- ✕ Krótszy czas trwania podwyższonego oprocentowania
5. Inbank – Lokata bankowa – Lokata bez zakładania konta
Inbank to estoński bank działający w Polsce, który zrewolucjonizował rynek lokat, oferując produkty bez konieczności zakładania konta osobistego. Lokata w Inbanku to czysty zysk bez ukrytych opłat i zbędnych formalności. Środki są chronione przez estoński fundusz gwarancyjny (do 100 tys. EUR).
Zalety
- ✓ Nie musisz zakładać kolejnego konta osobistego
- ✓ Wysokie, stałe oprocentowanie
- ✓ Prosty i szybki proces online
Wady
- ✕ Brak możliwości dopłat w trakcie trwania lokaty
- ✕ Utrata odsetek przy wcześniejszym zerwaniu
6. Santander Consumer Bank – Lokata – Bezpieczna lokata na nowe środki
Santander Consumer Bank (specjalizujący się w kredytach, ale posiadający mocną ofertę depozytową) proponuje lokatę na nowe środki z bardzo konkurencyjnym oprocentowaniem. To bezpieczna opcja w dużym, stabilnym banku. Oferta jest dostępna online, co ułatwia proces zakładania.
Zalety
- ✓ Renomowana i stabilna instytucja
- ✓ Atrakcyjne stawki dla nowych środków
- ✓ Możliwość założenia online
Wady
- ✕ Niższe oprocentowanie dla starych środków (odnowienie)
- ✕ Wymaga weryfikacji tożsamości
7. PEKAO – Konto Przekorzystne z Oszczędzaniem – Pakiet korzyści w dużym banku
Bank Pekao S.A. w ramach Konta Przekorzystnego często oferuje promocje na koncie oszczędnościowym dla nowych klientów. Przez określony czas (zazwyczaj 3-6 miesięcy) możesz cieszyć się podwyższonym oprocentowaniem do określonej kwoty. Dodatkowo zyskujesz dostęp do aplikacji PeoPay i kantoru walutowego.
Zalety
- ✓ Dostęp do pełnej bankowości uniwersalnej
- ✓ Bardzo dobra aplikacja mobilna
- ✓ Atrakcyjna stawka na start dla nowych klientów
Wady
- ✕ Oprocentowanie spada do standardowego po okresie promocji
- ✕ Opłaty za kartę w przypadku braku aktywności
8. Citi Handlowy – CitiKonto – Konto z bonusami gotówkowymi
Citi Handlowy może nie zawsze walczy najwyższym procentem na samym koncie oszczędnościowym, ale nadrabia to jednymi z najlepszych bonusów gotówkowych na start na rynku. CitiKonto jest bezwarunkowo darmowe, co czyni je świetnym kontem dodatkowym, a korzyści finansowe z promocji często przewyższają odsetki z lokat przy mniejszych kwotach.
Zalety
- ✓ Bezwarunkowo darmowe prowadzenie konta i karty
- ✓ Wysokie premie gotówkowe za założenie
- ✓ Korzystne kursy walut
Wady
- ✕ Standardowe oprocentowanie oszczędności jest niższe
- ✕ Mniejsza sieć oddziałów i wpłatomatów własnych
9. BNP Paribas – Konto Otwarte na Ciebie – Elastyczne konto z opcjami inwestycyjnymi
BNP Paribas oferuje solidne konto osobiste, które otwiera drogę do szeregu produktów oszczędnościowych i inwestycyjnych banku. Klienci mogą korzystać z lokat mobilnych oraz promocji na nowe środki. Bank często organizuje akcje z nagrodami pieniężnymi za aktywne korzystanie z usług.
Zalety
- ✓ Możliwość dopasowania karty do potrzeb (np. walutowa)
- ✓ Szeroka oferta lokat terminowych wewnątrz banku
- ✓ Częste promocje z nagrodami
Wady
- ✕ Skomplikowana tabela opłat dla niektórych kart
- ✕ Wymaga uwagi przy spełnianiu warunków darmowości
10. PKO BP – Konto za Zero – Stabilność największego banku
Największy bank w Polsce oferuje Konto za Zero, które daje dostęp do najpopularniejszej aplikacji IKO oraz możliwości zakładania lokat w aplikacji. Choć oprocentowanie rzadko bije rekordy rynkowe, PKO BP oferuje bezpieczeństwo i dostępność placówek, co dla wielu oszczędzających jest kluczowe.
Zalety
- ✓ Największa sieć placówek i bankomatów
- ✓ Najlepsza aplikacja mobilna w Polsce (IKO)
- ✓ Pełne bezpieczeństwo środków
Wady
- ✕ Oprocentowanie zazwyczaj niższe niż w bankach ‘challengerach’
- ✕ Warunkowa opłata za kartę
Metodologia Rankingu
Ranking powstał w oparciu o analizę oprocentowania nominalnego w skali roku, czasu trwania promocji oraz maksymalnej kwoty objętej promocyjnym oprocentowaniem. Dodatkowe punkty przyznawaliśmy za brak konieczności zakładania konta osobistego (w przypadku lokat) oraz łatwość obsługi aplikacji mobilnej. Wszystkie prezentowane instytucje objęte są gwarancjami Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (lub jego zagranicznego odpowiednika zgodnie z dyrektywami UE).
Poradnik klienta
Jak wybrać najlepsze konto oszczędnościowe?
Wybór konta oszczędnościowego w 2026 roku powinien być podyktowany nie tylko wysokością oprocentowania, ale także kilkoma kluczowymi parametrami, które decydują o realnym zysku.
- Nowe środki vs. Stare środki: Większość najlepszych ofert (np. 6-7%) dotyczy tylko “nowych środków”. Oznacza to pieniądze, które wpłacasz do banku ponad stan salda z określonego dnia w przeszłości. Warto migrować kapitał między bankami, aby zawsze łapać się na status “nowych środków”.
- Kapitalizacja odsetek: Obecnie standardem jest kapitalizacja miesięczna. Oznacza to, że co miesiąc odsetki są dopisywane do Twojego konta i w kolejnym miesiącu one również pracują.
- Elastyczność wypłat: To największa przewaga konta oszczędnościowego nad lokatą. Sprawdź jednak tabelę opłat – zazwyczaj tylko pierwszy przelew w miesiącu jest darmowy. Kolejne mogą kosztować nawet 10 zł.
- Warunki aktywności: Niektóre banki (np. Millennium) wymagają wykonania kilku płatności kartą w miesiącu, aby utrzymać promocyjne oprocentowanie. Jeśli o tym zapomnisz, oprocentowanie spadnie do poziomu standardowego (często poniżej 1-2%).
- Limit kwotowy: Promocje zazwyczaj mają górny limit, np. do 100 000 zł lub 200 000 zł. Nadwyżka ponad tę kwotę jest oprocentowana znacznie niżej.
Podsumowanie
Styczeń 2026 przynosi stabilizację na rynku produktów oszczędnościowych. Liderem pozostaje VeloBank, który agresywnie walczy o klienta wysokością oprocentowania na nowe środki. Tuż za nim plasują się Millennium oraz oferta depozytowa Raiffeisen Digital Bank. Dla osób ceniących wygodę i brak konieczności otwierania kolejnego konta osobistego, bezkonkurencyjna pozostaje oferta Inbanku. Pamiętaj, aby przed założeniem konta sprawdzić, czy Twoje środki zostaną zakwalifikowane jako “nowe”, co jest kluczem do maksymalizacji zysku.
FAQ – Najczęściej zadawane pytania
Czym różni się konto oszczędnościowe od lokaty?
Konto oszczędnościowe pozwala na wpłacanie i wypłacanie środków w dowolnym momencie (zazwyczaj z jednym darmowym przelewem w miesiącu) bez utraty odsetek. Lokata to zamrożenie kapitału na określony czas – wcześniejsza wypłata zazwyczaj skutkuje utratą wszystkich wypracowanych zysków.
Czy pieniądze na koncie oszczędnościowym są bezpieczne?
Tak, środki w bankach działających w Polsce są chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) do równowartości 100 000 EUR. Dotyczy to zarówno kapitału, jak i naliczonych odsetek.
Co to są ‘nowe środki’?
To nadwyżka pieniędzy ponad saldo, jakie posiadałeś w danym banku na określony w regulaminie promocji dzień. Banki promują wpłacanie nowych pieniędzy wyższym oprocentowaniem, aby przyciągnąć kapitał z zewnątrz.
Czy muszę płacić podatek Belki?
Tak, zyski z lokat i kont oszczędnościowych są obłożone 19% podatkiem od zysków kapitałowych. Bank automatycznie pobiera ten podatek przy wypłacie odsetek, więc na konto otrzymujesz kwotę netto.
