W styczniu 2026 walka banków o klienta wkracza w nową fazę. Przy wciąż odczuwalnej inflacji, priorytetem dla większości z nas staje się nie tylko „darmowość” rachunku, ale przede wszystkim realne korzyści: moneyback za zakupy, wysokie oprocentowanie na koncie oszczędnościowym czy premie na start, które w tym miesiącu sięgają rekordowych kwot.
Nasz ranking darmowych kont osobistych powstał w oparciu o surową analizę Tabeli Opłat i Prowizji. Odsiewamy marketingowe hasła od rzeczywistości, sprawdzając warunki bezpłatności kart, dostępność bankomatów oraz funkcjonalność aplikacji mobilnych. Skupiliśmy się na ofertach, które realnie pozwalają zaoszczędzić lub zarobić.
Spis treści
Ranking Darmowych Kont Osobistych – Styczeń 2026 [Najlepsze Oferty]
Szczegółowa Analiza Firm
1. Citi – CitiKonto – Bezwarunkowo darmowe + Premia gotówkowa
CitiKonto od Citi Handlowy to obecnie jeden z nielicznych rachunków na rynku, który jest bezwarunkowo darmowy. Nie musisz martwić się o minimalne wpływy czy liczbę transakcji kartą, aby uniknąć opłat. To idealne konto zarówno jako główny rachunek, jak i zapasowy portfel. Dodatkowym atutem są cykliczne promocje walutowe i dostęp do Citi Kantor.
Zalety
- ✓ 0 zł za prowadzenie konta bez warunków
- ✓ 0 zł za kartę debetową (brak wymogu transakcji)
- ✓ Atrakcyjna premia na start (nawet do 700 zł w promocjach)
- ✓ Darmowe 3 pierwsze wypłaty z bankomatów obcych w miesiącu
Wady
- ✕ Mniejsza liczba placówek stacjonarnych
- ✕ Brak BLIK zbliżeniowego (tylko kod)
2. VeloBank – Konto osobiste – Nowoczesne konto z wysokim Cashbackiem
VeloKonto to propozycja dla aktywnych. Bank agresywnie walczy o klienta, oferując wysokie zwroty za zakupy w ramach programu VeloChwile oraz bardzo atrakcyjne oprocentowanie na Elastycznym Koncie Oszczędnościowym (nawet 6.5% na start). Aplikacja mobilna jest jedną z najnowocześniejszych na rynku.
Zalety
- ✓ Wysoki zwrot za zakupy (Moneyback)
- ✓ Świetne oprocentowanie konta oszczędnościowego
- ✓ Bezwarunkowo darmowe prowadzenie rachunku
- ✓ Nowoczesna i intuicyjna aplikacja
Wady
- ✕ Opłata 7 zł za kartę, jeśli nie wykonasz 5 płatności
- ✕ Płatne wypłaty z bankomatów (poza Planet Cash) bez spełnienia warunków
3. PEKAO (cmp) – Konto Przekorzystne – Solidne konto z wielowalutową kartą
Flagowy rachunek banku z żubrem w logo. Konto Przekorzystne wyróżnia się świetną kartą wielowalutową, która gwarantuje niskie kursy przeliczeniowe przy płatnościach za granicą bez konieczności otwierania dodatkowych rachunków walutowych. Aplikacja PeoPay to rynkowa czołówka pod względem funkcjonalności.
Zalety
- ✓ Rewelacyjna karta wielowalutowa (świetne kursy)
- ✓ Bardzo wysoka premia za założenie konta (często >400 zł)
- ✓ 0 zł za konto przy minimalnej aktywności
- ✓ Szeroka sieć wpłatomatów i placówek
Wady
- ✕ Wymagany wpływ 500 zł i 1 płatność kartą dla darmowości karty
- ✕ Opłaty za bankomaty obce (poza 2 pierwszymi w miesiącu)
4. mBank – eKonto osobiste – Ikona mobilnej bankowości
Klasyk gatunku, czyli eKonto od mBanku. To rachunek stworzony z myślą o internecie i smartfonach. Bank słynie z cyklicznych promocji, w których można zgarnąć bonusy gotówkowe lub vouchery do sklepów (nawet do 870 zł w pakietach łączonych). Usługa CyberRescue w pakiecie zwiększa bezpieczeństwo w sieci.
Zalety
- ✓ 0 zł za konto bez żadnych warunków
- ✓ Intuicyjna aplikacja z menedżerem finansów
- ✓ Wysokie premie w promocjach na start
- ✓ Usługa CyberRescue za darmo
Wady
- ✕ Płatne wypłaty z bankomatów przy małych kwotach (poniżej 100 zł)
- ✕ Opłata za kartę (chyba że wydasz min. 350 zł/mc – wysoki limit)
5. BNP Paribas – Konto otwarte na Ciebie – Elastyczność i premie
BNP Paribas oferuje unikalną konstrukcję: konto jest jedno, ale możesz do niego dobrać jedną z trzech kart (Otwarta na Dzisiaj, na e-Świat, na Świat). Najpopularniejsza „Karta Otwarta na Dzisiaj” jest tania w utrzymaniu i pozwala na elastyczne zarządzanie finansami. Bank słynie z bardzo prostych warunków promocji powitalnych.
Zalety
- ✓ Możliwość doboru karty do swoich potrzeb
- ✓ 0 zł za prowadzenie konta
- ✓ Bardzo częste i atrakcyjne promocje gotówkowe
- ✓ Darmowe wypłaty z bankomatów przy sieci Planet Cash
Wady
- ✕ Płatna karta (Otwarta na Dzisiaj) jeśli nie wykonasz 3 transakcji
- ✕ Płatne wypłaty z obcych bankomatów (dla podstawowej karty)
6. PKO BP – Konto za Zero – Najpopularniejsze konto w Polsce
Konto za Zero od największego polskiego banku to synonim stabilności. Aplikacja IKO regularnie wygrywa rankingi użyteczności. Posiadając to konto, masz dostęp do największej sieci placówek i bankomatów własnych w kraju, co dla wielu osób wciąż jest kluczowym argumentem.
Zalety
- ✓ Najlepsza aplikacja mobilna w Polsce (IKO)
- ✓ Ogromna liczba darmowych bankomatów własnych
- ✓ 0 zł za konto (bez warunków)
- ✓ Dostęp do pełnej oferty bankowej (kredyty, ubezpieczenia)
Wady
- ✕ Opłata za kartę 10 zł (jeśli nie wykonasz 5 transakcji)
- ✕ Płatne bankomaty obce
7. Millennium – Konto oszczędnościowe – Brama do ekosystemu Millennium 360°
Choć link kieruje do oferty oszczędnościowej, jest ona nierozerwalnie związana z Kontem Millennium 360°. To jeden z najbardziej kompletnych rachunków na rynku. Otwierając konto oszczędnościowe Profit, zyskujesz dostęp do rachunku osobistego, który staje się w pełni darmowy po wykonaniu 5 płatności kartą lub BLIKiem.
Zalety
- ✓ Bardzo dobre oprocentowanie na koncie Profit
- ✓ Przyjazna bankowość internetowa
- ✓ Zwrot za płatności zbliżeniowe (przy odpowiednich pakietach)
- ✓ Darmowe wszystkie bankomaty (po spełnieniu prostego warunku)
Wady
- ✕ Wymóg 5 transakcji dla darmowości karty i bankomatów
- ✕ Opłaty mogą być wysokie, jeśli zapomnisz o aktywności
8. PKO BP – Konto dla Młodych – Najlepsze dla osób do 26. roku życia
Bezkonkurencyjna oferta dla osób w wieku 18-26 lat. Konto dla Młodych w PKO BP znosi większość opłat, które dotyczą standardowych klientów. Masz darmowe wszystkie bankomaty w Polsce i na świecie oraz prowadzenie konta i karty za 0 zł przy minimalnej aktywności (lub często bezwarunkowo, zależnie od aktualnej taryfy dla studentów).
Zalety
- ✓ Darmowe wypłaty ze wszystkich bankomatów na świecie
- ✓ 0 zł za prowadzenie konta
- ✓ 0 zł za kartę (często wystarczy 4 płatności lub brak opłaty)
- ✓ Nowoczesna aplikacja IKO
Wady
- ✕ Automatyczne przekształcenie w Konto za Zero po 26. urodzinach
- ✕ Oferta tylko dla określonej grupy wiekowej
Metodologia Rankingu
Ranking został przygotowany przez ekspertów rynku finansowego na podstawie analizy ofert dostępnych w styczniu 2026. Główne kryteria oceny to: 1) Opłaty za prowadzenie konta i karty (bezwarunkowe 0 zł jest najwyżej punktowane), 2) Wysokość premii powitalnej i łatwość jej otrzymania, 3) Dostęp do darmowych bankomatów w Polsce i za granicą, 4) Funkcjonalność aplikacji mobilnej i płatności BLIK.
Poradnik klienta
Jak wybrać najlepsze darmowe konto w 2026 roku?
Wybór konta bankowego nie powinien być przypadkowy. W styczniu 2026 roku banki prześcigają się w ofertach, ale diabeł tkwi w szczegółach. Oto na co musisz zwrócić uwagę:
- Warunek bezpłatności karty: To najczęstsza pułapka. Banki oferują konto za 0 zł, ale za kartę pobierają opłatę (np. 7-10 zł), jeśli nie wykonasz nią 3-5 płatności w miesiącu. Jeśli korzystasz z BLIKa, karta może być Ci zbędna – w takim przypadku wybierz ofertę, gdzie kartę można zamknąć lub w ogóle jej nie zamawiać (np. CitiKonto).
- Darmowe bankomaty: Sprawdź, czy darmowe są tylko bankomaty własne banku, czy wszystkie w Polsce. Prowizja 5 zł za wypłatę z Euronetu potrafi zaboleć. PKO BP czy Pekao mają swoje duże sieci, ale mniejsze banki (VeloBank, Millennium) często oferują darmowe wszystkie bankomaty po spełnieniu prostych warunków.
- Premie i Moneyback: W 2026 roku „darmowe” to za mało. Szukaj kont, które płacą Ci za aktywność. VeloBank czy mBank oferują zwroty za zakupy, a premie za samo założenie konta (np. w Pekao czy BNP) mogą pokryć ewentualne opłaty na lata.
- Aplikacja mobilna: To Twoje centrum dowodzenia. IKO (PKO BP), PeoPay (Pekao) czy aplikacja mBanku to światowa czołówka. Przed założeniem konta sprawdź oceny aplikacji w sklepie Google Play lub AppStore.
Podsumowanie
Styczeń 2026 to znakomity moment na zmianę banku. Liderem naszego rankingu pozostaje Citi Handlowy ze swoim bezwarunkowo darmowym CitiKontem, które jest idealną opcją dla osób nielubiących „małego druczku”. Tuż za nim plasuje się VeloBank, który kusi potężnymi bonusami i moneybackiem, oraz Bank Pekao z solidną ofertą wielowalutową. Wybór zależy od Twojego stylu życia – czy wolisz święty spokój (Citi), czy aktywne zarabianie na promocjach (Velo/BNP).
FAQ – Najczęściej zadawane pytania
Czy darmowe konto jest naprawdę darmowe?
Tak, ale często pod pewnymi warunkami. Większość banków oferuje prowadzenie konta za 0 zł, ale pobiera opłatę za kartę debetową (ok. 5-10 zł), jeśli nie wykonasz nią określonej liczby transakcji w miesiącu (zazwyczaj 1-5 płatności). Wyjątkiem w rankingu jest CitiKonto, które jest darmowe bezwarunkowo.
Jak szybko można zamknąć konto, jeśli nie spełni oczekiwań?
Konto bankowe w Polsce można zamknąć w dowolnym momencie, zazwyczaj z zachowaniem 30-dniowego okresu wypowiedzenia. Obecnie większość banków umożliwia zamknięcie konta całkowicie online – przez bankowość internetową lub aplikację, bez konieczności wizyty w placówce.
Czy premie za założenie konta są opodatkowane?
Nie. W przypadku promocji bankowych dla klientów indywidualnych (tzw. sprzedaży premiowej), banki biorą na siebie obowiązek podatkowy. Otrzymujesz kwotę netto (na rękę) i nie musisz wykazywać jej w rocznym zeznaniu PIT.
Czym różni się VeloKonto od eKonta w mBanku?
VeloKonto (VeloBank) kładzie duży nacisk na zwroty za zakupy (Cashback) i wysokie oprocentowanie oszczędności, ale wymaga aktywności, by wypłaty z bankomatów były darmowe. eKonto (mBank) to przede wszystkim świetna aplikacja i ekosystem, ale ma wysoki próg wydatków zwalniający z opłaty za kartę.
