Pożyczka z dochodem z najmu – czy firmy to uznają?

Czy zastanawiałeś się kiedyś, czy Twój dodatkowy dochód z wynajmu nieruchomości może być Twoim sprzymierzeńcem w walce o wymarzony kredyt? Wiele osób, posiadając jedno lub więcej mieszkań na wynajem, postrzega to jako stabilne źródło gotówki. Ale czy banki patrzą na to w ten sam sposób? Czy dochód z najmu faktycznie zwiększa Twoją zdolność kredytową i otwiera drzwi do nowych możliwości finansowych? To pytanie zadaje sobie wielu Polaków. Przekonajmy się, jak firmy finansowe podchodzą do tego tematu i co możesz zrobić, by wykorzystać swój dochód z najmu na swoją korzyść.

Czy firmy faktycznie uznają dochód z najmu?

Dobra wiadomość jest taka: tak, w większości przypadków banki w Polsce akceptują dochód z najmu nieruchomości przy ocenie zdolności kredytowej. Jest to coraz popularniejsze źródło dochodu, a instytucje finansowe dostosowują się do realiów rynkowych. Jednak ważne jest, aby pamiętać, że nie ma jednej uniwersalnej zasady. Każdy bank ma swoje własne, wewnętrzne procedury i podejście do tego typu zarobków.

Co banki biorą pod lupę?

Decyzja o uwzględnieniu dochodu z najmu i jego wpływie na Twoją zdolność kredytową zależy od kilku kluczowych czynników:

• Stabilność i regularność: Banki cenią sobie przewidywalność. Regularne wpływy na konto z tytułu najmu są postrzegane jako bardziej wiarygodne niż sporadyczne lub nieudokumentowane płatności.
• Minimalny okres uzyskiwania dochodu: Zdecydowana większość banków wymaga, aby dochód z najmu był uzyskiwany nieprzerwanie przez co najmniej 12 miesięcy. Niektóre instytucje, jak mBank czy Santander, mogą zaakceptować krótszy okres, np. 6 miesięcy, a Alior Bank nawet 3 miesiące dla kredytów gotówkowych.
• Procent uwzględnianego dochodu: Nie spodziewaj się, że bank wliczy 100% Twoich przychodów z najmu. W zależności od banku, do zdolności kredytowej wliczana jest zazwyczaj pewna część, np. 50% (Citi Handlowy), 75% (BNP Paribas) czy 80-85% (BOŚ Bank, Alior Bank, Pekao S.A.).
• Własność nieruchomości: Musisz być prawowitym właścicielem nieruchomości, z której pochodzi dochód z najmu.
• Forma rozliczenia: Po zmianach wprowadzonych przez “Polski Ład” w 2023 roku, prywatny najem jest w większości rozliczany ryczałtowo. Banki akceptują dochody rozliczane w tej formie, jednak wymaga to odpowiedniej dokumentacji.

Jakie rodzaje pożyczek możesz wesprzeć dochodem z najmu?

Dochód z najmu może być silnym argumentem w Twojej aplikacji o różne produkty finansowe:

Kredyt hipoteczny

To najczęstszy scenariusz, w którym dochód z najmu odgrywa kluczową rolę. Planujesz zakup kolejnej nieruchomości? Chcesz zbudować dom? Regularne wpływy z wynajmu obecnego mieszkania mogą znacząco zwiększyć Twoją zdolność kredytową, otwierając drogę do większego finansowania.

Kredyt gotówkowy

Nawet przy wnioskowaniu o kredyt gotówkowy na dowolny cel, stabilny dochód z najmu może poprawić Twoją pozycję w oczach banku i zwiększyć szanse na uzyskanie pożądanej kwoty.

Jak udokumentować dochód z najmu?

Solidna dokumentacja to podstawa. Banki są ostrożne i potrzebują pewności, że Twoje dochody są legalne i stabilne. Oto co zazwyczaj musisz przygotować:

• Umowy najmu: Aktualne i historyczne umowy najmu. Ważne jest, by umowa była zawarta na czas nieokreślony lub na wystarczająco długi czas określony (np. co najmniej 6-12 miesięcy do przodu). Banki mogą nie akceptować umów z członkami rodziny.
• Wyciągi z konta bankowego: Potwierdzenia regularnych wpływów z tytułu najmu, zazwyczaj za ostatnie 6 do 12 miesięcy. Pamiętaj, że banki preferują przelewy na konto – płatności gotówkowe są trudniejsze do udowodnienia i często nie są akceptowane.
• Deklaracje podatkowe (PIT): Dokumenty takie jak PIT-28 (dla ryczałtu) lub inne deklaracje podatkowe za poprzedni rok lub dwa lata, potwierdzające osiągane dochody z najmu.
• Dowód własności nieruchomości: Dokumenty potwierdzające Twoje prawo własności do wynajmowanej nieruchomości, np. numer księgi wieczystej.
• Potwierdzenia opłacania podatku: W niektórych przypadkach bank może zażądać potwierdzeń regularnego opłacania podatku od najmu.

Wskazówki, jak zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję

Chcesz maksymalnie wykorzystać swój dochód z najmu? Oto kilka rad:

• Formalizuj najem: Zawsze zawieraj pisemne umowy najmu. To podstawa do udokumentowania dochodu.
• Dbaj o regularność wpływów: Pilnuj, aby najemcy wpłacali czynsz terminowo i na konto bankowe. Unikaj płatności gotówkowych.
• Rozliczaj się rzetelnie: Zawsze deklaruj dochód z najmu zgodnie z obowiązującymi przepisami. Regularne opłacanie podatków buduje zaufanie banku.
• Bądź właścicielem: Dochód z najmu jest najłatwiej akceptowany, gdy jesteś jedynym właścicielem nieruchomości. Jeśli masz udziały, bank może przyjąć dochód proporcjonalnie.
• Uważaj na obciążone nieruchomości: Jeśli wynajmowana nieruchomość jest obciążona kredytem hipotecznym, bank może podchodzić do tego dochodu ostrożniej lub wcale go nie uwzględnić, jeśli nie generuje on realnej nadwyżki po odjęciu raty.
• Skonsultuj się z ekspertem: Złożoność wymagań bankowych sprawia, że warto skontaktować się z doradcą kredytowym. Pomoże on ocenić Twoją indywidualną sytuację i wybrać bank z najkorzystniejszą polityką.

Twoja finansowa przyszłość z dochodem z najmu

Dochód z najmu nieruchomości to bez wątpienia wartościowy element budowania stabilności finansowej i zwiększania zdolności kredytowej. Banki w Polsce są otwarte na takie źródło zarobku, ale oczekują od Ciebie transparentności, regularności i rzetelnej dokumentacji. Pamiętaj, że każdy bank ma swoje specyficzne kryteria, dlatego kluczem do sukcesu jest odpowiednie przygotowanie i zrozumienie tych wymagań. Dbając o formalności, regularne wpływy i prawidłowe rozliczenia podatkowe, masz realną szansę, by Twój dochód z najmu stał się solidnym fundamentem pod przyszłe inwestycje i spełnienie finansowych marzeń.

FAQ – najczęściej zadawane pytania