Pożyczka na umowę o dzieło – czy jest możliwa i na jakich warunkach?

Pożyczka na umowę o dzieło – czy to możliwe i na jakich warunkach?

Zarobkujesz na podstawie umowy o dzieło i marzysz o własnym mieszkaniu, samochodzie lub po prostu potrzebujesz dodatkowej gotówki? Często słyszy się, że banki zamykają drzwi przed osobami zatrudnionymi w oparciu o umowy cywilnoprawne. Ale czy to prawda? Czy umowa o dzieło faktycznie przekreśla Twoje szanse na pożyczkę lub kredyt? Spieszymy z odpowiedzią: niekoniecznie! Choć sytuacja może być bardziej wymagająca niż w przypadku “etatowców”, uzyskanie finansowania jest jak najbardziej realne. Poznajmy warunki i sposoby, by Twoje marzenia o kredycie stały się rzeczywistością.

Dlaczego banki nie przepadają za umowami o dzieło?

Z perspektywy banku, stabilność zatrudnienia i regularność dochodów to podstawa oceny zdolności kredytowej. Umowa o dzieło, choć dla wielu jest źródłem satysfakcjonujących zarobków, bywa postrzegana jako mniej pewna niż umowa o pracę na czas nieokreślony. Dlaczego? Oto główne powody:

• Brak stabilności: Umowy o dzieło często zawierane są na krótkie okresy i łatwiej je rozwiązać, co dla banku oznacza wyższe ryzyko utraty dochodu przez kredytobiorcę.
• Nieregularność dochodów: W przypadku umowy o dzieło dochody mogą być nieregularne, a przerwy między zleceniami częstsze, co utrudnia ocenę stałości wpływów.
• Brak ubezpieczeń społecznych: Zazwyczaj wykonawca dzieła nie podlega ubezpieczeniom społecznym (z wyjątkiem dzieła wykonywanego dla własnego pracodawcy), co banki mogą interpretować jako mniejszą “ochronę” finansową.
• Niższe dochody w PIT: Korzystne pod względem podatkowym 50% koszty uzyskania przychodu mogą sprawić, że w deklaracji PIT wykazany dochód netto będzie niższy, co wpływa na zdolność kredytową.

Kredyt lub pożyczka na umowę o dzieło – to możliwe!

Mimo powyższych wyzwań, banki coraz częściej dostosowują swoje oferty do realiów rynku pracy, na którym umowy cywilnoprawne są powszechne. Zdecydowana większość instytucji finansowych w Polsce akceptuje dochody z umów o dzieło, zarówno przy kredytach gotówkowych, jak i hipotecznych. Kluczem jest jednak spełnienie pewnych, bardziej rygorystycznych warunków.

Co banki biorą pod uwagę?

Oceniając Twoją wiarygodność, banki skupią się na kilku kluczowych aspektach:

• Ciągłość zatrudnienia: To jeden z najważniejszych czynników. Banki oczekują udokumentowania ciągłości uzyskiwania dochodów z umowy o dzieło przez określony czas, zazwyczaj od 6 do 12 miesięcy, a czasem nawet do 2 lat. Mile widziane jest również, jeśli umowa przewiduje współpracę na kilka miesięcy w przód.
• Wysokość i regularność dochodów: Musisz wykazać, że Twoje dochody są odpowiednio wysokie i regularne. Wpływy na konto powinny być stałe i widoczne w historii rachunku bankowego. Pamiętaj, że niektóre banki mogą uwzględniać tylko część Twoich dochodów z umowy o dzieło (np. 50-80%) przy obliczaniu zdolności.
• Jeden zleceniodawca: Banki przychylniej patrzą na osoby, które współpracują cyklicznie z jednym, stałym zleceniodawcą, niż na te, które mają wiele sporadycznych umów z różnymi podmiotami.
• Historia kredytowa: Jak zawsze, dobra historia kredytowa w BIK (Biurze Informacji Kredytowej) to podstawa. Terminowe spłacanie wcześniejszych zobowiązań świadczy o Twojej rzetelności.
• Rodzaj kredytu: Łatwiej jest uzyskać mniejszą pożyczkę gotówkową niż kredyt hipoteczny, ze względu na skalę i długość zobowiązania.

Niezbędne dokumenty:

Przygotuj się na dostarczenie bankowi szeregu dokumentów, które potwierdzą Twoje dochody i stabilność finansową:

• Kopie umów o dzieło za wymagany okres (np. ostatnie 12 miesięcy).
• Wyciągi z konta bankowego potwierdzające regularne wpływy wynagrodzenia.
• Deklaracje podatkowe PIT za ostatni rok lub dwa lata (np. PIT-37), wraz z UPO (Urzędowe Potwierdzenie Odbioru).
• Rachunki wystawione do umów o dzieło.
• Zaświadczenie/oświadczenie o zatrudnieniu i dochodach, często na druku bankowym.

Jak zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję?

Istnieje kilka sprawdzonych strategii, które mogą znacząco poprawić Twoją sytuację w oczach banku:

• Długa i nieprzerwana historia umów: Zadbaj o to, by Twoje umowy o dzieło miały jak najdłuższą ciągłość, najlepiej u tego samego zleceniodawcy. Minimum 6-12 miesięcy to dobry początek.
• Wysoki wkład własny: Jeśli starasz się o kredyt hipoteczny, im większy wkład własny, tym mniejsza kwota kredytu i niższe ryzyko dla banku. To przekłada się na lepsze warunki i większe szanse.
• Współkredytobiorca: Złożenie wniosku o kredyt wspólnie z osobą posiadającą stabilne zatrudnienie (np. umowę o pracę na czas nieokreślony) znacząco zwiększy Twoją zdolność kredytową i wiarygodność.
• Redukcja innych zobowiązań: Przed złożeniem wniosku o kredyt spłać inne pożyczki, karty kredytowe czy limity w koncie. Mniej miesięcznych obciążeń to wyższa zdolność kredytowa.
• Wybór odpowiedniego banku: Banki mają różne polityki dotyczące umów cywilnoprawnych. Niektóre są bardziej elastyczne niż inne. Warto zasięgnąć porady eksperta finansowego lub samodzielnie porównać oferty.
• Wydłużenie okresu kredytowania: W przypadku kredytu hipotecznego, wydłużenie okresu spłaty obniża miesięczną ratę, co może pozytywnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową.
• Negocjacje zmiany formy zatrudnienia: Jeśli od dłuższego czasu współpracujesz z jednym podmiotem na umowę o dzieło, rozważ rozmowę o przejściu na umowę o pracę. To najszybsza droga do zwiększenia wiarygodności w oczach banku.

Alternatywne drogi do finansowania

Jeżeli tradycyjny kredyt bankowy okaże się poza Twoim zasięgiem, istnieją inne rozwiązania, które warto rozważyć:

• Pożyczki pozabankowe: Firmy pożyczkowe często mają mniej restrykcyjne wymagania dotyczące formy zatrudnienia i chętniej udzielają pożyczek osobom na umowach o dzieło. Formalności są zwykle ograniczone do minimum, choć warunki spłaty mogą być mniej korzystne niż w bankach.
• Pożyczki społecznościowe: Platformy pożyczek społecznościowych łączą inwestorów z pożyczkobiorcami, oferując elastyczniejsze warunki.
• Pożyczki od rodziny i znajomych: To często najprostsze i najtańsze rozwiązanie, choć wymaga jasnych ustaleń i formalizacji, aby uniknąć nieporozumień.

Twoja finansowa szansa na horyzoncie

Uzyskanie pożyczki na umowę o dzieło jest jak najbardziej możliwe, choć wymaga odrobiny przygotowania i strategicznego podejścia. Banki, mimo początkowej nieufności, dostrzegają potencjał w osobach pracujących na umowach cywilnoprawnych, zwłaszcza jeśli wykażesz stabilność i regularność dochodów. Kluczem do sukcesu jest budowanie pozytywnej historii kredytowej, dbałość o ciągłość zatrudnienia i, w miarę możliwości, wzmacnianie swojej pozycji poprzez wysoki wkład własny czy współkredytobiorcę. Pamiętaj, że każdy przypadek jest indywidualny, a rynek finansowy oferuje różnorodne rozwiązania. Nie zrażaj się pierwszymi trudnościami – z odpowiednią wiedzą i przygotowaniem, Twoje plany finansowe mogą zostać zrealizowane!

FAQ – najczęściej zadawane pytania